近一段時(shí)間，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”成為網(wǎng)紅。“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，即投保人每年只需要出數(shù)百元保費(fèi)，即可享受少則百萬(wàn)元、多則數(shù)百萬(wàn)元的醫(yī)療保障。如此低廉的保費(fèi)，卻能享受如此高額的保障，這樣的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟靠譜不靠譜？

誘惑：百元保費(fèi)能享百萬(wàn)元保障

“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)17版，保費(fèi)136元起，最高保額600萬(wàn)元，不限醫(yī)保，續(xù)至80歲”，“平安E生保PLUS，保費(fèi)174元起，最高保額600萬(wàn)元，續(xù)至99歲”，“男性百萬(wàn)高發(fā)癌癥險(xiǎn)，保費(fèi)6元起，最高保額100萬(wàn)元”……

諸如這樣的商業(yè)推介，在一些保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或APP平臺(tái)上醒目可見(jiàn)。這就是目前保險(xiǎn)業(yè)正流行的網(wǎng)紅產(chǎn)品“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，該類產(chǎn)品保障期多為1年，保費(fèi)在一兩百元之間，保額在百萬(wàn)元之上，可對(duì)門(mén)診、住院、手術(shù)等費(fèi)用進(jìn)行賠償，同時(shí)也可針對(duì)社保指定之外用藥給予賠償，主要在網(wǎng)絡(luò)銷售渠道發(fā)售。

該類保險(xiǎn)最早于2016年由國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)“眾安保險(xiǎn)”推出，由于保費(fèi)低、保額高，加之購(gòu)買方便，面世后即受到市場(chǎng)熱捧。根據(jù)眾安保險(xiǎn)公布的數(shù)據(jù)，去年尊享e生及螞蟻金服好醫(yī)保生態(tài)兩個(gè)產(chǎn)品貢獻(xiàn)保費(fèi)收入6.41億元，被保用戶數(shù)約140萬(wàn)人。

目前，眾安在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、平安健康、人保健康、復(fù)興聯(lián)合健康、人保財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、富得生命人壽等保險(xiǎn)公司都推出相關(guān)產(chǎn)品。

當(dāng)心：不能忽略“免責(zé)條款”

如此低廉的保費(fèi)、高額的保障，保險(xiǎn)公司靠什么盈利？

姚堯是鑫山保險(xiǎn)代理公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，他說(shuō)，目前“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”暴露出的問(wèn)題主要集中在續(xù)保、免賠額等方面。“雖然對(duì)續(xù)保做出了約定，即滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)可以申請(qǐng)繼續(xù)投保。問(wèn)題在于，一個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿，消費(fèi)者提出續(xù)保，保險(xiǎn)公司雖然也會(huì)同意續(xù)保，但是條款和費(fèi)率可能會(huì)跟前一保險(xiǎn)期間不同。”他說(shuō)，這是一款短期健康險(xiǎn)，卻偷換了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的概念，宣傳方面存在著誤導(dǎo)。

銀保監(jiān)會(huì)今年5月發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，明確禁止保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，為追求營(yíng)銷噱頭、在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)上，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。6月，銀保監(jiān)會(huì)再度發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出：“有消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題……對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。

另外，免賠額也是問(wèn)題之一。目前來(lái)看，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都給予1萬(wàn)元免賠額。以江蘇為例，資料顯示，職工醫(yī)保規(guī)定政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例為85%，居民醫(yī)保為70%。如果加上大病救助的報(bào)銷，那么總報(bào)銷比例最高可以達(dá)到90%以上。按照百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)定，賠償是扣除醫(yī)保報(bào)銷后針對(duì)自付部分給予賠償。如此看來(lái)，實(shí)際補(bǔ)償與百萬(wàn)補(bǔ)償有一定距離。

姚堯認(rèn)為，消費(fèi)者在購(gòu)買“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”時(shí)，往往會(huì)忽略“免責(zé)條款”，不同產(chǎn)品的免責(zé)條款不同，如果不仔細(xì)分辨，那么一旦發(fā)生理賠，有可能遭遇不賠的情況。

忠告：需要降低期待值

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”走紅背后，是居民對(duì)看病貴的擔(dān)憂，以及對(duì)于當(dāng)前醫(yī)療類保險(xiǎn)保費(fèi)高、保額低的不滿足。

姚堯告訴記者，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”其實(shí)不是偶然現(xiàn)象，是一個(gè)蛻變式產(chǎn)品。從最早在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)展成中端醫(yī)療險(xiǎn)，但市場(chǎng)不買賬，癥結(jié)在于產(chǎn)品是消費(fèi)型，且每年保費(fèi)大幾千元，保額相對(duì)較低。

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)公司一貫的市場(chǎng)打法——找準(zhǔn)市場(chǎng)需求痛點(diǎn)，以低保費(fèi)、高保額吸引那些有保險(xiǎn)需求卻糾結(jié)于高保費(fèi)的中青年群體。

儲(chǔ)蓄型、分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)間比較久，對(duì)純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者心里存在是否劃算的考量。購(gòu)買了一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的王曉東告訴記者，保費(fèi)低是購(gòu)買的主要理由。“一年才幾百元保費(fèi)，如果生病就醫(yī)，那就可以拿到賠償，即便沒(méi)生病，那這個(gè)錢就相當(dāng)于一頓飯錢而已，可以忽略不計(jì)。”他說(shuō)。

看病貴，是居民生活中的熱點(diǎn)問(wèn)題。隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人正在增多。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2017年，健康險(xiǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為27.6%，高于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2015年至2017年中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模占當(dāng)年健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比例由0.2%提升到1.8%，這意味著巨大的發(fā)展空間和潛力。眾安健康險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍說(shuō)，預(yù)計(jì)2018年中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到200億元，2020年會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容，達(dá)到800億元。這意味著，醫(yī)療保險(xiǎn)保障需求存在巨大潛力。

那么消費(fèi)者該如何選擇？一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，可謂基礎(chǔ)保障四大件。姚堯認(rèn)為，老百姓不敢看病，關(guān)鍵是沒(méi)有就醫(yī)的充足現(xiàn)金流，而重疾險(xiǎn)是針對(duì)特定疾病給予賠償，并不能作為剛需產(chǎn)品存在。從健康險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，剛需產(chǎn)品應(yīng)該是具備直付或墊付醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)。至于網(wǎng)紅“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，需要降低期待值。